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《國家電網報》:個人信用報告常識

發布時間:2013-11-08信息來源:信息部

  

小韓2006年參加工作,因缺乏金融知識,辦理的信用卡因出差等原因未能按時還款,雖然后來在銀行的催促下還清了余款,但在2007年房貸申請被銀行以“曾出現惡意拖欠”為由拒絕,十分懊惱。打算明年結婚的他聽說人民銀行征信中心開辦了自助查詢個人信用報告的網站,第一時間自助查詢了自己的個人信用報告,卻發現自己原有的信用卡拖欠記錄并沒有出現在信用報告中,這是什么原因呢?帶著這樣的問題,我們一起來聊聊個人征信報告的那點事吧。

問題一:什么是個人信用報告

個人信用報告就是征信機構把依法采集的信息,依法進行加工整理,并依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。在我國,中國人民銀行征信中心是權威的征信管理機構,其通過收集各商業銀行與個人之間的信貸業務、信用卡等業務信息,以及公共事業繳費等其他機構的信息,最終匯總、整理形成以個人身份證件號碼為標識的個人的信用報告。

問題二:個人信用報告的主要內容

個人信用報告主要包括個人信息、信貸記錄、公共記錄、查詢記錄四大部分:

一是個人信息:主要包括姓名、性別、證件號碼、出生日期、居住地址等基礎信息;

二是信貸記錄:主要包括貸款種類、貸款機構、擔保方式、幣種、賬戶狀態、款款頻率、還款月數、發放日期、到期日期、合同金額、逾期次數、逾期金額,信用卡類型、發卡機構、信用額度、擔保方式、開戶日期等明細信息;

三是公共記錄:主要包括個人住房公積金賬號、單位名稱、開戶日期、初繳年月、單位繳存比例、月繳存額,個人養老保險金經辦機構所在地、繳費基數、繳費狀態等明細信息,以及公共事業服務機構、司法機關記錄的與個人信用有關的詳細信息。需要說明的是,公共事業信息納入征信中心共享信息范圍正處于完善期,如北京養老保險和公積金繳納情況已納入,但欠稅、電信和其他項目欠費信息暫時還未體現在個人信用報告當中。

五是查詢記錄:主要包括查詢日期、查詢人、查詢日期等明細信息。

那么,小韓的個人信用報告中為什么沒有查詢到自己2006年的信用卡逾期記錄呢?并不是小韓運氣好,而是2012年8月啟用的新版個人信用報告只展示5年內的逾期記錄,也就是說小韓2006年的逾期記錄已經超過展期期限,將不再展示。不過需要提醒大家的是,5年期限的起點是從逾期還款完畢的那天起算,若是一直拖著沒有還款,說明逾期還在發生,也就不受5年的限制。

問題二:個人信用報告都將用于哪些領域

隨著我國社會信用體系的不斷完善,個人信用報告正在逐步擴展應用領域。如上海的公務員錄用,還有大量的銀行、保險、證券行業都在招聘過程中要求提供個人信用報告;另外部分期貨公司要求期貨投資者在申請開戶時提供個人信用報告;還有房屋出租者也要求租戶提供個人信用報告。也就是說,未來個信用報告幾乎會影響到身邊的每一件事情。

問題三:如何擁有良好個人信用報告記錄

一是盡早建立信用記錄:如果有可能,請盡早建立您的信用記錄。簡單的方法就是與銀行發生借貸關系,例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。這里要澄清的是,不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄,銀行就失去了一個判斷您信用狀況的便捷方法。

二是保證不出現欠款、欠費:如果您有拖欠的款項,請盡快將欠款付清,否則逾期還款等情況就會如實反映在您的信用報告中,對您的信用活動會持續帶來不利影響。

二是關心自己的信用記錄:如果您已經建立了信用檔案,請關心自己的信用記錄。一旦發現自己的個人信用記錄內容有錯誤,應盡快聯系提供信用報告的機構,及時糾正錯誤信息,以免自己受到不利的影響。

問題四:負面信息主要出現在哪些欄目?

一是“計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息;

二是“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”大于或等于1次。

三是“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”大于0;

四是“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息,也形成負面信息。

問題五:個人信用報告信息出現錯誤時怎么辦?

如果您認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(簡稱異議信息)時,可以向征信中心、征信分中心、商業銀行提出書面異議申請。您只需持本人有效身份證件原件及復印件,到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關商業銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。

問題六:已有逾期還款記錄如何補救?

如果信用報告顯示貸款或信用卡出現了逾期,首先要把已經逾期的款項盡快還上;其次是避免出現新的逾期;第三是盡快與銀行建立良好的借貸業務往來關系。商業銀行在判斷一個人的信用狀況時,著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果您偶爾出現了逾期還款,但此后都是按時、足額還款,這足以證明其您信用狀況正向好的方向發展。

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